形成期家庭理财：投资货币基金或指数基金获取市场平均收益
摘要： 小张夫妇家庭年收入13万元，月支出平均7,000元，有5万元股票，在此情况下，其二人如何理财才能实现购车和育儿目标？由于双方父母都为中产家庭，不但不需要两位年轻人负担，而且在结婚前两家人就出资一次性付清了房款。 小张夫妇的家庭财务状况是：家庭年收入13万元，两人每月支出平均达到7,000元，基本都是吃饭和购物花费。
小张夫妇家庭年收入13万元，月支出平均7,000元，有5万元股票，在此情况下，其二人如何理财才能实现购车和育儿目标？理财师给出建议。
案例：
2009年刚结婚的小张夫妇可以说是人见人羡的一对。由于双方父母都为中产家庭，不但不需要两位年轻人负担，而且在结婚前两家人就出资一次性付清了房款。小张是公务员，妻子也在事业单位上班，双方收入都很稳定。由于无忧无虑，双方平时花销都很大，每月还信用卡就会用掉一个人的工资。不过，现在父母开始不停催促两人实施“造人”计划。这让自由惯了的小夫妻俩不得不为将来打算一下。
小张夫妇的家庭财务状况是：家庭年收入13万元，两人每月支出平均达到7,000元，基本都是吃饭和购物花费。目前二人有5万元股票，没有存款。小张的理财目标是，在造人计划启动的同时，在明年年中买辆价位在10万元-14万元的私家车，为孕期的妻子代步，同时希望为未来出生的存一笔奶粉钱。
家庭财务分析
建设银行狮山支行理财师谢鹏飞认为，小张夫妇家庭正处于形成期，赚钱能力较强，消费能力和意愿也较强。夫妇两人单位好，收入稳定，三险一金齐备。孩子尚未出生，父母正值壮年，一次性为其付清购房款，在经济上没有压力。
谢鹏飞认为，从财务指标来看，小张夫妇的消费占家庭收入比重太大，达到64％。没有任何流动资产，保费开支为零，夫妻二人除了单位办理的社保外无其他任何保障，这是个危险的信号。
他认为，一般而言，形成期家庭在理财策略上，应持进攻型状态，即应在安排好即期消费和基本避险的前提下，将更多的私人资本进行风险投资，以追逐私人资本效益最大化，抵消通货膨胀的负面影响，实现私人资本的增值。
家庭理财规划
谢鹏飞认为，小张夫妇买车和存奶粉钱的短期理财目标比较容易实现。不过，需要提醒的是，短期理财目标不宜做投资，而应通过保本理财的方式实现。
对于明年年中的买车计划，可选择首付4成，余下贷款，用定投货币市场基金或者零存整取方式实现。
出生，生产费1万元，护理费5,000元，奶粉费用每月500元，一年即6,000元，总共21,000元，可用定投货币市场基金或者零存整取方式实现。
谢鹏飞认为，对于小张夫妇来说，更重要的还是要做好长期理财规划。为此，他给出以下建议：
开源节流：虽然两人收入还可以，但是花销也相对较高，夫妻俩刚成立家庭，在居家生活方面还有待提高，一般而言，日常开支应控制在3,500元(30％)以内。
紧急备用金：家庭经济不可或缺的润滑剂和缓冲剂，考虑到小张一家现阶段不可预计的重大支出几率较低，以预留3个月10,000元日常开支为准，可从股票市场转出至货币基金或是通知存款形式留存。
保障计划：建议夫妻每年支出.5万元(不超过收入比例的
10％)用于保障，首先要解决的就是人身保障，夫妻二人可分别购买30万元左右的定期寿险，收入高的一方可以适当增加，同时购买重大疾病保险。
股票投资：在家庭投资中，高风险高收益的股票必不可少，现在股票点位不高，依然处于合理估值区间，建议保留余下的4万元继续持有。
强制储蓄：鉴于两人消费欲望较强，建议每月预留好生活开支后的收入都投入指数型基金定投，在证券市场中获得一个平均收益。等孩子长大读大学或开始工作时，这部分钱可以用来支付学费或者给孩子作为创业基金。