脑膜炎病因

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TUhjnbcbe - 2021/3/10 23:03:00

观众朋友们,笔者多次强调!!!!!

1、笔者针对同一个观众询问的相似保险问题最多回答3次。

2、笔者不会过分给予投保人正常保险权益以外的利益,需要请绕道。

同行学友们,笔者多次强调!!!!!

1、笔者内容均针对合同文本条款为准,仅供参考,请自行翻阅合同文本。

2、笔者文章不适合“话术、营销”性同行学友们观摩揣测,请绕道。

如若多次违反笔者原则性的观众或者同行学友们,

将自动进入笔者黑户排行榜。感谢支持与理解。

保险拒赔三大原因及占比

1、投保时没有如实告知身体健康状况(占比70%)

2、不符合或者没有达到合同约定的赔偿内容或条件(占比20%)

3、触发了免责条款(占比10%)

接下来先回答少儿投保几个常问问题:

1、为什么刚出生的婴儿(满28天)就必须买商业健康险?

答:正如前文《健康告知表是保险的核心》提到的,婴儿刚出生时(如果没有住过院、非早产/难产、儿保手册上各项检查指标均正常),那么对于保司来说是优质投保体(即没有过去既往病史),通常都能正常通过健康告知表的询问内容。这个时候不买保险,等未来婴儿如果出现异常健康状况后再投保,又会面临健康告知表的刁难(可能是除外承保/加费/延期甚至拒保)何必呢。

PS:儿保手册检查内容通常包括:面部、四肢、器官、神经评估、体格发育、血常规等内容。一定要保存好,不能遗失。

2、为什么医生说检查没问题,但是保司非要提供复查报告?

答:保司核保和理赔都只讲究“证据”非口头描述,医生说的没问题仅仅是从医学角度出发判断该疾病对被保人当下的生活会不会造成影响,而保险学上核保讲究的是被保人的过去或者当下身体健康状况对未来承保后保司赔付率和死亡率的准确判断,从而来给出核保的结论,两者的角度是不一样。

PS:我明明这个人有病,我还跟他承保,那不是他有病,就是我有病。

3、为什么投保不优先考虑“返还型/返本型/分红险”重疾险种?

答:真正意义上的返本型险种,通常是需要额外附加一个生死两全险,而附加的险种是需要额外付出保费成本的,且即便是附加上了,返本的时间也通常都是60岁往后了。何必把成本摊在两全险上,还不如把主险重疾险保额拉高。分红险更加不用提了,合同文本上从头到尾都没有体现每年分红是多少比例,只有一句话,分红是不确定的(即可高可低可有可无)。重疾险最主要的是要体现它的杠杆,即花相同的保费,能够把保额拉到尽可能的高。

PS:每年投诉率最高的险种,就是分红保险。总是长江后浪推前浪,然后前浪趴在沙滩上。唉。

4、为什么不能单独买百万医疗险,非要花大钱买重疾险?

答:从属性角度考虑:

医疗险属于报销型,仅管住院期间的医疗费用,出了院保司就不管你了(跟社会医保逻辑一样)并且需要出院以后方可结算报销。

重疾险属于确诊给付型,指达到合同约定的重疾(轻症中症)的条件后,按照保险责任约定的赔付比例一次性赔钱给受益人,主要是用来弥补家庭因病致贫所产生的出院后的营养费/康复费/车贷房贷赡养费教育费等大额家庭开支。当然重疾赔付后还可以用这笔赔款去治疗,出院后再用医疗险报销回来也是可以的,用于短期治疗需要。

从核保角度出发:医疗险保险期间仅1年,而重疾险通常都是保长期。因此续保是关键,重疾险首次投保仅需进行一次健康告知表,产品不存在停售的风险,也无需每年重新进行健康告知或者重新计算疾病观察期。

但是医疗险续保时可能面临产品停售的风险,万一停售前被保人的身体状况发生变化或者已经发生过理赔了,那么再次重新投保新的医疗险或者重疾险(跟疾病有关的一切险种)均会需要重新进行健康告知并且重新计算疾病观察期,此时将可能面临健康告知后无法承保或者疾病观察期内出险无法理赔的风险

PS:目前大陆商业保险体系中没有真正意义上保证续保至多少岁的医疗险产品。。如果亲,你发现了,记得

我。我也要买。如果亲,你忽悠我,那就直接进黑名单咯。

5、为什么医疗险和重疾险合同生效后还有个疾病观察期?

答:疾病观察期(医疗险通常30-90天不等,重疾险通常90-天不等),目的是保司为了防范被保人道德逆风险,带病投保后快速索赔。即投保后疾病观察期内尽可能不要有一切医疗行为(住院门诊体检)

PS:应该会有被保人投保前或者等待期内发生了大病,然后估计拖倒等待期后找保司索赔吧?如果有,那也是行不通的哦。这就是等待期设定的目的。

6、为什么住院医疗险有普通型和高端型住院医疗险?

答:

普通型通常是0免赔,年度限额低(通常1万),报销社保范围内相关费用

高端型(百万医疗)通常是1万免赔,年度报销高(通常百万),报销社保范围内+社保范围外(即自费进口高额器械等)费用

续保保费方面,通常0-5岁医疗险比较高,因为患病风险相对较大,5-25岁陆续降低保费,25岁后保费慢慢拉升。保费类似于字母U型增长(两端高中间低)

免赔额方面,百万医疗险1万免赔额指保险年度内住院,出院后先通过社保报销,剩余自费部分扣掉1万免赔额后(不论几次住院累计一起达到)超过部分予以报销。这1万免赔额要么自己承担,要么通过普通住院医疗险保额抵扣。

因此,为什么两款医疗险通常一起投保,可以理解为用普通住院医疗险保额抵扣百万医疗险免赔额。

普通住院医疗险:多数报销小病小痛,如肺炎感冒发烧住院治疗等。

百万住院医疗险:多数管大病手术类,如疝气手术、新生儿颅脑手术等。

因此,考虑到0-5岁投保保费较高,有的家长会2选1,自行拿捏。

PS:根据年临床统计,我国人均医疗费用元。

7、如果发生门急诊,如何报销?

答:门急诊有意外门急诊、住院门急诊

如果仅意外导致的门急诊,通过意外医疗险报销

如果仅疾病导致的门急诊,不予报销

PS:如果住院导致的门急诊,通常仅报销住院前7天,出院后30天门急诊费用

8、如果发生住院,如果报销?

答:小病小痛(感冒发烧)---普通住院医疗

手术稍微严重毛病---百万住院医疗

出院后均需要通过社保(新农合/城镇医保)报销后,再拿到商业医疗险报销,否则直接拿到商业医疗险报销,报销比例大打折扣。

PS:有时候一个肺炎住院就要花1-2千,医院等级越高,花费越高哦

9、新生儿投保重疾险,选保定期还是保终身?

答:定期险种通常是交10年/20年,保至30岁/70岁/80岁或者保30年

终身险种通常是交10年/20年/30年,保终身

年交主险保费预算以内的,通常考虑终身型+定期险

年交主险保费预算以内的,通常考虑定期险

PS:此处的预算针对的是正常的不收智商税的重疾险产品,不包括某些大牌广告型产品。在保险行业,千万别傻傻地认为一定是一分钱一分货。

10、新生儿投保重疾险,需要

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